常州市政府关于颁发《常州市市区“知青半家户”及六十年代精简下放职工等城镇老年居民养老补贴暂行办法》的通知

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金融机构提前收回借款之法理初探

罗廷富


目 次

一 问题的提出
二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法
三 金融机构提前收回借款的法律属性
（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
（二） 提前收回借款的条款是附生效条件的约定条款
（三） 金融机构提前收回借款的权利系复合性权利
（四）合同法第二百零三条规定的提前收回借款的权利及其与《合同法》第一百六十七条和第二百四十八条规定的出卖人要求支付全部价款、出租人支付全部租金的权利之关系
（五）金融机构行使提前收回贷款的权利之期间限制
（六）金融机构提前收回借款的利息计算
四 提前收回借款与合同法类似概念的区别
（一） 提前收回借款与合同解除的区别
（二） 提前收回借款与预期违约的区别
（三） 提前收回借款与不安抗辩权的区别
五 结语



【内容摘要】

　　金融借款合同纠纷中，金融机构要求提前收回借款的情形大量出现。而金融机构提起诉讼后，借款人的期限利息丧失。但其法理机制如何，其与《合同法》所确立的相关制度之关系如何。本文对此进行了初探并认为，金融机构提前收回借款的权利系复合性权利，实质上是金融机构行使通知到期权这一形成权而接续下来发生的债权请求权，表面观之为提前收回了期限未界届至的借款。

【关键词】　　形成权　　 通知到期权　　　 期限利益 　　债权请求权


一 问题的提出

　　金融机构提前收回借款是指金融机构与借款人在金融借款合同中约定，如发生一定的事由,金融机构有权将合同约定的还款期限提前，从而使其在还款期限届满前享有要求借款人履行还本付息义务。就目前的金融借款合同纠纷中，金融机构提前收回借款大量出现，其充分反映了金融机构信贷风险控制着重于预防的特性。但在审判实践中，金融机构享有的提前收回借款的权利，其权利性质如何，是否被合同解除制度、预期违约制度和不安抗辩权所涵盖，对此认识不一，致使对金融机构提前收回借款的案件，不同的人民法院以不同的裁判理由作出判决。因此，确有必要对其进行理论上的探讨。

二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法

　　1982年7月1日实施的《经济合同法》第四十条规定：借款方不按合同规定使用政策性贷款的，应当加付利息；贷款方有权提前收回一部分或全部贷款。该条规定确立了金融机构在借款方违反合同约定变更政策性贷款的用途时，享有提前收回借款的权利。
　　之后，国务院于1985年2月28日发布的《借款合同条例》第十五条规定:借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。该条例规定了金融机构在借款人违反合同约定变更借款用途时享有提前收回借款的权利。此规定较《经济合同法》而言，更进一步将借款人违反合同约定变更贷款用途的情形扩展至所有的借款，而非仅仅限定在政策性贷款。
　　其后，中国人民银行于1996年6月28日颁布的《贷款通则》第二十二条规定的贷款人权利为：借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款。此条原则性的规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人享有提前收回借款的权利。申言之，借款人违反合同约定变更借款用途仅系借款人违反合同约定义务之一种。由此可见，《贷款通则》全面确认了借款人违反合同约定的义务时，金融机构即享有提前收回借款的权利。该条之后的第七十条、第七十一条、第七十二条就贷款人提前收回借款的情形做了具体的列举，即借款人：违反贷款债权保全和清偿的管理、违反合同约定变更用途、不按合同约定清偿贷款本息、违规违法使用借款、提供虚假材料、不实提供资料、逃避监管等。由此可见，《贷款通则》在比较广泛的范围内确立了金融机构享有提前收回借款的权利。
　　1999年10月1日施行的我国《合同法》，其仅在第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。即《合同法》仅就借款人变更借款用途时规定了贷款人的提前收回借款的权利，对借款人违反合同约定义务的其他情形，没有作出规定。其实为《借款合同条例》第十五条规定的重申。
　　由于《合同法》的实施，结束了《经济合同法》、《涉外经济合同法》、《技术合同法》“三足鼎立”的局面，终成统一大业。《合同法》的实施全面废止了《经济合同法》、《借款合同条例》的规定。而《贷款通则》属于部委规章，其法律效力低于《合同法》。1986年10月28日，最高人民法院《关于人民法院制作法律文书如何引用法律规范性文件的批复》，做出如下规定：人民法院在依法审理民事和经济纠纷案件制作法律文书时，对于国务院各部委发布的命令、指示和规章，凡与宪法、法律、行政法规不相抵触的，可在办案时参照执行，但不要引用。因此，在审判实践中，人民法院办理金融机构提前收回借款的案件时，只能适用《合同法》的规定，而不能适用《贷款通则》的规定，其只是办案的参考依据。而《合同法》只规定了金融机构提前收回借款的一种情形，而借款人出现变更借款用途之外的情形，《合同法》未提供直接的法条支持,致使人民法院在办理此类案件时面临无直接的法律依据的尴尬。
从上述立法的相关规定看，金融机构享有的提前收回借款权利如何行使、法律后果如何等问题均没有作出具体的安排，因此有待于从理论上进行探讨。

三 金融机构提前收回借款的法律属性

（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
　　金融机构提前收回借款，在国际贷款业务中称为“加速贷款到期条款”,是国际金融组织和国外金融机构的通行做法。在国际贷款业务中，借贷双方常有消极担保条款的约定，若借款人违反消极担保条款，贷款人的救济措施有：加速贷款的到期，提前收回借款。
　　所谓加速贷款到期条款，是指金融机构于金融借款合同中与借款人约定，如发生一定的事由，纵然债务尚未到期，仍认为其已届债务清偿期而求偿，并依担保合同的约定而使担保人承担担保责任的合同约款。
　　提前收回借款条款与加速贷款到期条款，其性质并无区别，仅有是从债权人还是从债务人角度观察有异。就债权人即金融机构角度观之，其享有提前收回借款的权利，即其有权将期限提前，要求借款人立即支付全部借款即已届清偿期的借款和未界清偿期的借款。而从债务人即借款人的角度观之，其贷款到期被加速，其与金融机构提前收回借款的结果一致。是故，两者如同硬币的两面，系同一问题的两个方面而已。
四川省人民政府


四川省劳动合同制工人社会劳动保险试行办法
四川省人民政府


一、总 则
第一条 为了适应劳动制度的改革和四化建设的需要，切实保障劳动合同制工人在暂时或永久丧失劳动能力的基本生活，作好待业期间的生活救济，解除他们的后顾之忧，调动生产积极性，特制定本办法。
第二条 城镇劳动合同制工人实行社会劳动保险制度。社会劳动保险的实施和管理工作，在职期间的保险待遇，由用人单位负责办理；老年期间的退休待遇，由当地社会劳动保险机构负责办理 （当地未建立社会劳动保险机构之前，暂由当地劳动服务公司负责办理）；待业期间的生活?
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第三条 已实行劳动合同制的市、县，来自城镇的劳动合同制工人必须参加当地组织的老年社会劳动保险；跨地区使用的劳动合同制工人，亦应参加调出地区组织的老年社会劳动保险。

二、在职期间的保险待遇
第四条 疾病、因工和非因工负伤待遇：
1．非因工：劳动合同制工人在疾病和非因工负伤医疗期间的医疗、病假待遇，原则上应与用人单位的固定工享受相同的待遇。
劳动合同制工人在合同期内患疾病和非因工负伤停工治疗时间较长，工作不满一年的，累计病假休息达三个月；工作一年不满三年的，累计病假休息九个月；工作满三年不满五年的，累计病假休息达十五个月 （合同期满后续订合同的，病假时间应从续订合同之月起重新计算），在治?
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2．因工：劳动合同制工人因工负伤，其治疗期间的工伤假、医疗待遇，应与用人单位的固定工享受相同的待遇。医疗终结后，经市、县医务劳动鉴定委员会确认为残废的，视其残废程度，由用人单位分别按以下办法处理：
全部丧失劳动能力，饮食起居需人扶持的，每月按本人标准工资百分九十发给（另发副贴），每月另发护理费三十七元 （按五类区计算，每高一类增发一元）；饮食起居不需人扶持的，每月按本人标准工资的百分之八十发给 （另发副贴）发至本人死亡为止。
基本丧失劳动能力的，解除合同，每月按本人标准工资百分之五十发给残废补助费。领取的实际金额低于二十五元的 （不含副贴），按二十五元发给，发至本人恢复劳动能力或死亡为方。
部分丧失劳动能力的，在合同期内，由用人单位分配适当工作，合同期满可解除合同。解除合同时，视其残废程度，分别按甲、乙、丙三个残废等级，分别一次按本人标准工资发给十二、八、四个月的残废补助费。
残废鉴定标准：全部丧失劳动能力的，按照原省革委川革发[1979]22号文规定办理；基本丧失劳动能力和部分丧失劳动能力的，按照原省革委川革发[1977]101号文规定办理。
3．劳动合同制工人解除合同回家后，属于因工负伤原部位旧伤复发的医疗费用，应由原用人单位负担。
第五条 死亡待遇：
1．劳动合同制工人因工死亡的，发给丧葬费二百元。有供养直系亲属的，按其供养直系亲属人数，每人每月发给供养直系亲属抚恤费，其标准：供养直系亲属居住省辖市城区的，每人每月发给二十元；居住县 （市）城区的，每人每月发给十八元；居住场镇的，每人每月发给十五元?
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死者没有供养直系亲属而有直属亲属的，可一次发给直系亲属 （只限于父母、配偶、子女）抚恤费五百元。
2．劳动合同制工人非因工死亡的，发给丧葬费二百元；并根据供养直系亲属多少，一次发给供养直系亲属四百至八百元的生活补助费。没有供养直属亲属而有直系亲属的，可一次发给二百元的生活补助费。没有直系亲属的不发。
3．劳动合同制工人死亡后，由组织通知死者的直系亲属前来奔丧的，其往返一次的车船费，由用人单位报销。
4．劳动合同制工人的供养直系亲属，不享受家属半费医疗、家属死亡丧葬补助费待遇。
第六条 生育待遇：劳动合同制女工人在合同期内，属于计划内生育和做绝育手术的，参照本单位固定工享受的有关待遇规定办理。
第七条 劳动合同制工人应享受的病、伤、残、亡和生育待遇，应由用人单位负责发给；如果用人单位对上述所需费用已按合同规定按月统一交给当地劳动服务公司或公社的，则应由当地劳动服务公司、公社负责按照本规定保险待遇标准发给。对劳动合同制工人因工或非因工所致的伤
残、死亡人员善后事宜的处理，除所需费用由用人单位按规定支付外，其他工作应由签约的劳动服务公司或公社负责，用人单位应予协助。

三、老年期间的退休待遇
第八条 城镇劳动合同制工人，年老不能继续工作，不论退休时是否在职，凡符合下列条例之一的，可以办理退休。
1．男年满六十周岁，女年满五十五周岁，本人交纳保险基金 （以下简称“投保”）满十五年的；
2．从事高温、高空、特别繁重体力劳动或者其它有害身体健康的工作，男年满五十五周岁，女年满五十周岁，投保满十五年的。
按上述条件办理劳动合同制工作退休时，必须经社会劳动保险机构 （或劳动服务公司，下同）审查批准。
第九条 城镇劳动合同制工人退休后，由社会劳动保险机构在保险基金项下，每月按下列标准发给退休费，直到去世为止。
1．符合第八条1、2项条件，投保年满十五年的，退休费标准每月按本人投保期间月平均标准工资百分之六十五发给。投保在十五年以上的，每超过一年，按本人投保期月平均标准工资增发百分之一。
2．不符合第八条1、2项退休条件，由医院检查证明，经市、县医务劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的，作退职处理，投保满五年的退职生活费，按本人投保期间月平均标准工资百分之四十发给；投保不满五年的，作一次性补助处理，投保每满一年，按本人投保期月平均标
准工资发一个月的生活补助费。
第十条 城镇劳动合同制工人退休、退职期间，病、伤医疗时，由社会劳动保险机构报销医疗费百分之八十，本人负担百分之二十。
第十一条 城镇劳动合同制工人退休、退职后死亡，从死亡的下月起，停发退休、退职生活费。死亡丧葬费按本人投保期月平均标准工资两个月发给。供养直系亲属抚恤费，按本人投保期月平均标准工资六个月发给。
第十二条 使用城镇劳动合同制工人的单位，每月应按全部城镇劳动合同制工人工资总额 （按国家统计工资总额的口径计算）的百分之二十缴纳保险基金 （其中：以百分之十六作为老年保险基金；以百分之四作为待业救济基金）。各单位在税前提缴的保险基金，企业单位列入营业外
项下开支；事业单位，有固定收入的，在组织固定收入中开支，没有固定收入的，在事业经费中开支；机关单位，列入行政费项下开支。
第十三条 城镇劳动合同制工人个人，应从签订合同之月起，按本人标准工资的百分之三缴纳保险基金，在每月发放工资时，由企业统一代扣缴，并由社会劳动保险机构发给《保险基金登记证》，作为缴款凭证，由扣缴单位按月记入，并由社会劳动保险机构分户立帐。在解除合同待业
期间，本人则停止缴纳保险基金。
缴纳保险基金的本人，如因参军、升学或被判刑、死亡，可将本人缴纳的保险基金，全部退还给本人或其直系亲属，但本人如在退休后死亡，其本人所缴纳金额，则不应退还。
第十四条 使用城镇劳动合同制工人的单位和劳动合同制工人本人，必须在每月二十五日前按时向签订合同的市、县社会劳动保险机构缴纳保险基金 （劳动合同制工人由单位扣款）。逾期不缴者，每延期一日征收百分之一的滞纳金；如逾期三十天不缴者，由社会劳动保险机构通知使?
美投贤乒と说牡ノ坏目?银行，采取“同城托收无承付结算”办法托收 （在签订使用城镇劳动合同制工人的合同时，同时签订“同城托收无承付结算”合同）。
存入银行的保险基金，按集体储蓄存款利率计算，活期存款利率，按月利率二厘四计息；定期存款利率，一年期按年利率四厘三二，二年期按年利率五厘零四，三年期按年利率五厘七六计息 （如今后调整集体储蓄存款利率时，则应按调整后的利率计息）。
第十五条 保险基金应在银行专户储存，专款专用，任何单位和个人，在任何情况下都不准平调、挪用。凡不属于社会劳动保险范围规定项目的提款，银行有权拒绝付款。如发生平调、挪用或巧立名目套作他用，应立即追回，并追究责任，直至参加投保的劳动合同制工人向法院起诉。


第十六条 社会劳动保险机构的人员工资和办公，业务费用，按批准配备的人员编制和同级事业单位经费标准，在收取的保险基金中开支。城镇劳动合同制工人的老年社会劳动保险工作的管理，在市、县未建立社会劳动保险机构之前，暂由市、县劳动服务公司设置专门的社会劳动保险
科室或配备专职干部负责管理。

四、待业期间的生活救济
第十七条 城镇劳动合同制工人被解除合同后，本人没有从事有酬劳动的，视为待业期间。他们在待业期间生活确很困难的，可由县劳动服务公司根据本人投保年限的长短和困难的大小，酌情给予救济。发给生活困难补助费的标准，可按略高于当地民政部门制定的救济标准办理。
第十八条 城镇劳动合同制工人被解除合同后，在待业期间不服从劳动服务公司统一安排工作的，不享受救济待遇。

五、附 则
第十九条 本办法适用于国营企、事业单位、机关、部队和人民团体使用的城镇劳动合同制工人。
第二十条 本办法从批准之日起执行。今后如与国家颁发的这方面的规定有低触的，则按国家的统一规定执行。
第二十一条 本办法由省劳动人事厅负责解释。



1985年9月2日